“存”点美元,临时换汇上车划算吗?

“存”点美元,临时换汇上车划算吗?

“近期存了一笔美元一年期定期存款,利率简直太‘香’了。自己定存的银行人民币定期存款三年期利率只有3.5%,美元定期存款一年期利率就可以达到5.45%。”9月26日,来自上海地区的陈小姐对记者说。“人民币存款利率一年内已经三连降,听说美元存款利率一年期最高可以给到5%以上,准备换点美元做笔美元定期”“手里还剩一些美元,要不要趁着去香港旅游顺便定存一下?”记者注意到,近期在社交平台上有不少此类“存美元”的分享帖。

在美联储激进加息助推下,美元存款利率一度持续“狂飙”。对于手中有美元闲钱的居民而言,定存美元逐渐成为投资理财可选项之一。那么,定存美元适合所有人吗,临时换汇上车划算吗,美元存款利率是否会下降?

一、算笔账

继今年6月初下调后,全国性商业银行自9月1日起再度下调存款挂牌利率,调降幅度10~25个基点。“9月中旬前后,银行理财经理就给我发了存款降息通知,美元存款和人民币存款两者的利率都将调整,但是即使在调整后,美元一年期定存利率还是可以达到5.45%,人民币定期存款三年期却只有3.38%,大额存款三年期是3.35%。盘了一下手里大概有两万多美元,闲置着不如拿来定存美元。”陈小姐说。

她算了一笔账,不考虑汇率浮动因素,如果按照当前美元兑人民币汇率1:7.3计算,美元定存一年期是5.45%,存2万美元,到期后利息是1090美元,相当于7957元人民币。如果定存人民币,2万美元相当于14.6万元人民币,按照同一家银行一年期定存利率1.9%,一年定存利息是2774元人民币,两者相差超过五千元。

因此,陈小姐将手中零散的美元全部集中到一张银行卡账户中,做了一笔2万块钱的一年期美元定存。

记者走访银行网点了解到,目前部分城商行的一年期美元存款产品利率超过5%,甚至最高可以达到5.5%,部分挂钩美元的外币理财产品也受到储户的欢迎。但是,具体的利率水平还需要根据不同的银行和地区进行判断。为了赚取利差,有的储户会选择将手中的美元进行定存。

自2022年3月开始至今,美联储连续加息11次,当前联邦基准利率已上调至5.25%~5.5%。其中在2022年11月份,美国30年期按揭贷款利率已经超过7%。在这样的背景下,美元存款利率也随之上升。

一位城商行理财经理小石告诉记者,“近期,来银行咨询美元定存产品的客户确实不少,毕竟相对于人民币存款利率而言,美元存款确实在利率上具有较强的竞争力。从安全性方面来说,美元定期存款也是存款产品,受存款保险保障。保本保息的情况下,一年期利率能达到5以上,市场上此类产品已经很少。”“对于手中没有美元但是又想要定存美元的客户,也可以用人民币购汇。按照规定,一人一年有5万美金的额度,在手机银行App上就可以结售汇,购买美金,然后在存款中选择外币定期存款即可。”小石表示,近期美元存款利率可能也会有所调整,因此他提醒有想定存美元的客户尽快行动。

记者注意到,相较于内地美元定存利率,香港地区的美元定期存款利率甚至更高,有个别银行以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户。因而,一波内地游客赴港开户和存款热潮一度席卷香港。“这主要是因为香港作为国际金融中心,资金流动性较强,银行之间的竞争也较为激烈,因此各家银行为了吸引客户,纷纷推出较高利率的产品,不过,这些产品实际上都会有一些限制,比如仅针对新客或者定存周期较短等。”小石说。

二、临时上“车”划算吗?

在小石看来,美元定期存款在稳定性、安全性和灵活性方面具有较为明显的优势,对于保守型投资者或需要保证资金流动性的投资者来说,美元定存是一种较好的选择。作为全球主要货币之一,美元使用范围广泛,到期后也可以直接取出用于国际贸易、投资和旅游等。

“但也存在收益较低和机会成本较高的问题,在投资决策时,储户还是需要根据自身的风险承受能力、资金使用计划和投资目标等因素进行综合考虑。比如在汇率风险方面,如果储户对未来汇率走势有较为明确的预期,也可以适当降低汇率风险对投资收益的影响。”小石提醒说。

对于普通储户而言,临时换汇上“车”真的划算吗?

融360数字科技研究院分析师刘银平认为,目前美元存款利率依然要整体高于人民币存款利率,4%利率以上的美元存款依然存在,投资者购买美元存款之后,持有期利率是不变的,不受后期利率下调影响,但是要充分考虑到汇率波动风险,权衡利弊之后再决定。如果持有美元存款期间,美元相对人民币升值,则投资者不仅能拿到较高的存款利率,还能拿到汇率波动带来的溢价;反之,如果美元贬值,则投资者拿到的实际收益要打折扣。

美元存款利率变化会受到多种因素影响。首先,美联储加息。美元存款利率通常会受到美联储加息的影响。当美联储加息时,银行为了吸引更多的资金,往往会提高美元存款利率;其次,全球经济形势。美元存款利率也会受到全球经济形势的影响。例如,当全球经济形势不稳定时,投资者可能会将资金存入美元存款中以保值增值。此外,银行之间的竞争也会影响美元存款利率。为了吸引更多的客户,银行可能会提高美元存款利率来吸引储户。

“对于客户临时换汇再去定存美元,这个肯定是需要根据客户自身的财务状况、投资目标和风险承受能力等因素,并权衡利弊得失做出决策。我们在和客户沟通时,也会和他们说明白情况,避免后续出现亏损情况说不清楚。”小石表示,比如客户手中正好有一笔闲置的美元,并且对美元的汇率波动有一定的承受能力,那么考虑美元存款大概率是一个不错的选择。

此外,还需要注意的是,将人民币换成美元定存,此后再将美元换成人民币,一顿操作下来会产生两次购汇结汇的费用,这便是汇差。比如,未来将100美元卖回给银行,银行愿意支付多少人民币,即卖出价和买入价是银行根据当天的汇率而定。

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